Kinderfestgeld – Vermögensaufbau für die nächste Generation
Zinssätze von 2,25 bis 4,00 Prozent p. a., Laufzeiten von 1 Jahr bis 18 Jahre, ab EUR 500.
Der Zeitvorteil als wichtigster Faktor
Bei Anlagen für Kinder ist die Laufzeit der entscheidende Hebel. Wer bei der Geburt beginnt, verfügt bis zur Volljährigkeit über einen Anlagehorizont von achtzehn Jahren. In diesem Zeitraum wirkt der Zinseszinseffekt in einem Ausmass, das bei kurzfristigen Anlagen nicht erreichbar ist: Gutgeschriebene Zinsen werden mitverzinst, sodass der Ertrag mit jedem Jahr stärker wächst.
Ein Beispiel verdeutlicht dies: Eine Einmalanlage von CHF 10 000 zu 3,60 Prozent nominal wächst über achtzehn Jahre mit Zinseszins auf rund CHF 18 800 an. Der Zinsertrag entspricht damit annähernd der ursprünglichen Anlagesumme. Bei einfacher Verzinsung ohne Wiederanlage wären es lediglich etwa CHF 16 500.
Konditionen nach Laufzeit
| Laufzeit | Zinssatz p. a. | Zinsverrechnung | Typischer Anlass |
|---|---|---|---|
| 1 Jahr | 2,25 % | bei Fälligkeit | Erste Anlage eines Geldgeschenks |
| 5 Jahre | 2,70 % | jährlich, mit Wiederanlage | Anlage bis zum Schuleintritt |
| 10 Jahre | 3,05 % | jährlich, mit Wiederanlage | Mittelfristiger Aufbau |
| 15 Jahre | 3,35 % | jährlich, mit Wiederanlage | Anlage bis zur Berufsausbildung |
| 18 Jahre | 4,00 % | jährlich, mit Wiederanlage | Anlage bis zur Volljährigkeit |
Zwei Varianten
Die Einmalanlage eignet sich, wenn ein grösserer Betrag zur Verfügung steht – etwa aus einem Geldgeschenk zur Geburt, einer Erbschaft oder einer Schenkung. Der Betrag wird einmalig angelegt und bleibt bis zum vereinbarten Endtermin gebunden.
Der Sparplan kombiniert eine Basisanlage mit regelmässigen Einzahlungen ab CHF 50 monatlich. Jede Einzahlung erhält den zum Einzahlungszeitpunkt geltenden Zinssatz für die verbleibende Restlaufzeit. Diese Variante wählen häufig Grosseltern, Patinnen und Paten, die kontinuierlich einen Beitrag leisten möchten.
Beispielrechnung Sparplan
| Nach | Eingezahlt | Zinsertrag | Guthaben |
|---|---|---|---|
| 5 Jahren | CHF 14 000 | rund CHF 1 500 | rund CHF 15 500 |
| 10 Jahren | CHF 23 000 | rund CHF 5 200 | rund CHF 28 200 |
| 15 Jahren | CHF 32 000 | rund CHF 11 600 | rund CHF 43 600 |
| 18 Jahren | CHF 37 400 | rund CHF 17 100 | rund CHF 54 500 |
Rechtliche Ausgestaltung
Anlagen für Minderjährige werden auf den Namen des Kindes eröffnet. Bis zur Volljährigkeit verwalten die Inhaberinnen und Inhaber der elterlichen Sorge das Vermögen; Verfügungen erfordern deren Zustimmung. Mit Erreichen des 18. Geburtstags geht die Verfügungsbefugnis vollständig auf das Kind über.
Wichtig ist die Unterscheidung zwischen einer Anlage auf den Namen des Kindes und einer Anlage auf den Namen der Eltern mit Verwendungszweck Kind. Im ersten Fall handelt es sich um Kindesvermögen, das rechtlich dem Kind zusteht; im zweiten Fall bleibt es Elternvermögen. Die Wahl hat Auswirkungen auf Steuern, Ausbildungsbeiträge und Erbrecht. Wir sprechen diese Unterschiede im Beratungsgespräch an; für die verbindliche steuerliche und rechtliche Beurteilung Ihrer persönlichen Situation ziehen Sie bitte eine entsprechend qualifizierte Fachperson hinzu.
Erforderliche Unterlagen
- Geburtsschein oder Identitätsdokument des Kindes
- Identifikationsdokumente der sorgeberechtigten Personen
- Bei getrennt lebenden Eltern: Nachweis der Sorgeberechtigung
- Bei Schenkungen Dritter: Angabe des wirtschaftlich Berechtigten
Zu beachten
- Über lange Laufzeiten kann die Inflation die Kaufkraft des Endbetrags erheblich verringern
- Eine vorzeitige Auflösung ist nur nach Vereinbarung und meist mit Zinsverzicht möglich
- Kindesvermögen ist steuerlich zu deklarieren; die Zurechnung richtet sich nach dem jeweiligen Wohnsitzrecht
- Bei sehr langen Laufzeiten empfiehlt sich eine Aufteilung auf zwei Endtermine, etwa 16 und 18 Jahre
Wir empfehlen, den Anlagebetrag auf zwei oder drei Endtermine zu verteilen – beispielsweise zum 16., 18. und 20. Geburtstag. Damit steht Kapital zu unterschiedlichen Lebensabschnitten zur Verfügung: für den Ausbildungsbeginn, für die erste eigene Wohnung oder für ein Studium. Gleichzeitig vermeiden Sie, dass ein grosser Betrag zu einem einzigen Zeitpunkt vollständig verfügbar wird.